美国政府管理的多用途预付卡项目运行情况及启示

　　预付卡作为一种支付方式，因其便捷性在全世界快速发展。美国作为预付卡的使用大国，预计2017年预付卡行业规模将达到4400亿美元，已形成了完善的预付卡行业管理及分工模式。研究其预付卡行业，特别是政府管理的多用途预付卡项目运行情况，对于加快我国预付卡业务转型和行业发展具有重要借鉴意义。
 
一、基本情况
　　美国预付卡按使用范围划分，主要分为封闭式预付卡和开放式预付卡两类。按功能分类，主要分为六类，包括一般用途预付卡、政府支出卡、工资单卡、礼品卡、卫生保健卡和激励卡等。
 
（一）预付卡的使用
　　1.支付金额持续缩减
 
　　2014年，美联储从15个银行发行人处收集了使用预付卡作为支付经费方式项目的数据。这些发行人报告了889个使用预付卡支付经费的政府项目。报告显示，2014年政府机构通过预付卡支付了1480亿美元，比2013年缩减了8%。事实上，自2012年起，预付卡支付金额即呈现连续下降趋势，其原因主要是各州和地方政府使用预付卡项目减少，部分抵消了联邦政府使用预付卡支付项目的增加。此外，部分是因为自2013年到2014年，补充营养援助计划（SNAP）的支付下降了50亿美元。发行人提供的数据表明，州和地方政府预付卡使用经费下降在一定程度上还受失业保险福利的影响，因为2013年12月，长期失业的紧急失业补助到期。劳工部的数据显示，2014年失业保险受益者的数量比2013年减少了39%。
 
　　2.透支费几近消失
 
　　从2014年开始，美国预付卡的透支费大幅度缩减，实际上已经消失。主要原因是2012年7月颁布的电子资金划拨法规定，如果持卡人承受透支费则政府预付卡就在交换费标准中失去了它的豁免作用。因此，为了享受豁免交换费的权利，持卡人不会透支额度。
 
　　3.预付卡普遍应用于政府公共支出项目
 
　　在美国政府部门，预付卡作为一种普遍的支付机制，所有的州目前均会通过电子福利转账（EBT）来支付补充营养援助计划（SNAP），每个州还为儿童帮扶计划提供一个预付卡选项。另外，最近每个州还对失业保险和贫困家庭暂时性援助项目提供了预付卡选项。
 
　　许多政府机构现在要求收款人使用电子支付，通过预付卡或是直接存入的方式。2013年3月，美国财政部要求包括社会安全和退伍军人项目在内的几个主要的政府资助项目全部使用电子支付。另外，到2020年10月1日，所有州均被要求用EBT支付系统来替代纸质凭证支付妇女、婴儿和孩子（WIC）的补充营养援助计划（SNAP）。2015年5月，已经有10个州完成了EBT卡的转换，其他州也都在计划或实施阶段。
 
（二）美国预付卡的盈利模式
　　预付卡发行人的收益主要来自两个渠道：交换费用和持卡费用。此外，还有少量来自预付卡网络发放的奖励和为政府提供预付卡服务获取的费用。2014年，发行人共收取了3.1亿美元的交换费用和1.58亿美元的持卡费用、1600万美元的预付卡网络奖励以及600万美元政府服务费。相比2013年，2014年的交换费用和持卡费用都减少了1700万美元，分别减少了5%和10%。这些收益的减少可能部分是由于州和地方政府预付卡支出项目经费的减少。
　　1.交换费用
 
　　从2010年美联储开始收集这些数据以来，预付卡购买交易的交换费即保持相对稳定。相比2013年，2014年的所有项目中，购买交易的平均交换费下降了2美分，平均购买交易价值下降了78美分，交换费占购买交易价值的平均比例保持1.2%不变。2014年联邦项目的交换费占购买交易价值的平均比例是1.1%，相比于州和地方政府项目2014年的1.2%和2013年的1.3%略低。使用政府预付卡完成交易基本上可以免除美联储“Regulation II (Debit Card Interchange Fees and Routing)”中规定的交换费上限。 
 
　　2.持卡费用
 
　　发行人数据显示，持卡费收入作为预付卡项目经费支出的一部分在2013年到2014年间保持0.23%不变。除了就持卡费率进行谈判，政府还会限制发行人管理的持卡费用的数量和种类。政府部门要求发行人为持卡人提供ATM或柜台现金取款的确切费用，禁止发行人收取持卡人特定的费用种类，如月维护费。但是，发行人会比政府部门为持卡人提供更为有利的条件，如ATM和柜台取款的网络不受限等。
 
二、美国预付卡运作经验对我国的启示
　　虽然我国预付卡行业起步较早，但受政治、经济等因素影响，我国预付卡行业发展总体仍处于初级阶段。目前，我国预付卡主要为公交、学校、市政、医保等行业预付卡，以及购物卡、超市卡等商业预付卡，随着受理范围的不断拓展，我国预付卡已事实上成为一种通用的支付方式，面临潜在政策风险。对比美国经验，我国预付卡运作可以有如下几点启示：
 
（一）尽快完善预付卡相关法律法规
　　美国预付卡行业快速发展，受CARD法案和DurBin修正案影响颇大，我国也需为预付卡行业发展构建良好的政策环境，制定出台针对多用途预付卡的监管条例，对发卡主体应具备的资质、持卡人的权利与义务、资金清算、运作机制及风险防范等内容进行明确和规范。
 
（二）鼓励银行发行预付卡
　　因居民支付习惯、监管制度和支付体系演进路径等方面的差异，国内银行发行预付卡受较严格的政策法规限制。在美国，银行是预付卡的主要发行主体，在过去6年里Visa增长最快的产品之一是预付卡，万事达、美国运通也发行了大量预付卡。银行具有金融服务能力强、网点分布广等特点，允许其发行预付卡，能有效为没有银行账户、不具备信用卡开立资质或青少年等群体服务，特别是能为广大农村地区居民提供支付便利，降低金融服务门槛。

（三）丰富预付卡使用范围
　　美国预付卡在政府提供的民生项目中被广泛应用，福利卡、医疗卡、儿童营养补充计划卡、军人安置卡等都属于此类预付卡。我国应进一步丰富预付卡使用范围，逐步用预付卡替代老年券、福利券等纸质凭证，并将其引入财政的民生支出中，通过发行使用可重复充值预付卡，降低财政支出成本，提高财政资金使用效率和资金流动的可追溯性。

（四）大力培育专业化的第三方机构
　　各类专业化第三方机构能够提升预付卡产品专业化分工运作水平，更好整合资源、满足预付卡产品灵活多变的市场发展需要。美国的西联、沃尔玛、Unirush和AccountNow等渠道分销商，为持卡人提供预付卡销售、激活和充值等服务；而绿点、Netspend和TSYS等项目支持商，则为发行人、持卡人提供项目管理、风险控制和数据处理等服务。我国应充分借鉴美国经验，支持本土相关第三方机构健康快速发展。