2012 年1 至5 月银行卡受理市场秩序规范工作通报

银行卡市场发展委员会秘书处文件银市发委秘函〔2012〕217 号

2012 年1 至5 月银行卡受理市场秩序规范工作通报

今年以来，受理市场规范工作整体形势日益严峻，传统套用低扣率MCC 的违规行为大幅增多，同时随着大批非金融支付机构（以下简称“非金机构”）和收单外包服务机构（以下简称“外包机构”）进入收单市场，变造业务类型、异地收单、大商户接入等违规行为不断涌现，严重损害了银行卡市场参与各方的利益，影响了市场的健康可持续发展。现将2012 年1 至5 月受理市场规范总体情况通报如下：
一、总体情况
（一）违规使用MCC 情况
1 至5 月，全国共侦测发现违规使用MCC 商户5392 户。其中违规商户数最多的前三家全国性成员机构分别为中国银行、兴业银行和民生银行，依次为894 户、582 户和529 户，共占违规商户总数的37.2%；违规商户数最少的全国性成员机构为深发银行，仅有2 户存在违规行为。
（二）商户信息注册情况
截至5 月底，全国共注册商户532.1 万户，应注册未注册商户6.7 万户，注册率为98.8%。全国应注册未注册商户中间联商户占99.8%。北京银行、深发银行和上海银行的注册率最高，均为100%；民生银行、兴业银行和农业银行的注册率最低，依次为96.5%、97.1%和97.6%。
在商户注册数量方面，农业银行、中国银行和建设银行应注册未注册商户数量最多，依次为20939 户、9689 户和6396 户，三家共占应注册未注册商户数的54.9%。
（三）约束措施实施情况
截至5 月底，银行卡市场发展委员会秘书处共对21 个地区的29 家违规收单机构实施了追偿性清算和标准化清算，涉及商户718 家，清算手续费800.9 万元，其中补偿发卡机构收益损失701.2 万元，补偿银联转接收入损失99.7 万元。被追偿性清算和标准化清算金额最多的前三家机构分别为交通银行、建设银行和中国银行，依次为213.8 万元，147.0 万元和100.2 万元。
二、突出违规问题及影响
（一）违规套用MCC 行为依然严重
今年以来，随着非金机构大量进入，收单市场竞争日趋激烈，采用套用低扣率MCC 来降低手续费的方式争抢商户的情形日益严重。主要表现为两种类型：一是对餐饮、住宿、百货类等高扣率商户进行包装，套用管理、服务、超市等低扣率MCC 入网；二是将固定电话支付终端超范围布放于专业批发市场之外的零售商户，并违规使用批发类MCC。收单机构的这种套用行为，不仅严重扰乱了受理市场秩序，而且损害了收单机构自身以及发卡机构的利益。
（二）收单业务外包管理亟待加强
当前，部分收单机构将收单业务外包，但疏于对外包机构的审核、管理。外包机构往往在某地一点接入收单机构平台后，利用收单机构的通道，将其他地区商户交易集中联入，造成异地收单、大商户模式等违规行为，而这些违规基本都伴随着套用低扣率MCC 的问题；同时外包机构又缺乏对特约商户有效管理，给委托机构埋下了各种风险隐患。
如今年年初，工行广西分行将收单业务外包给北京随行付信息技术有限公司（以下简称“随行付”）。由于后续业务管理上的疏漏，致使随行付大肆在全国违规开展业务。仅至3 月底，违规商户数量已超过1000 户，异地收单、变造商户信息、多家商户共用一个商户代码、套用MCC 等违规问题非常严重，给工行带来较大的风险隐患。这种收单机构对外包服务机构业务行为监管的缺失，扩大了收单机构自身风险责任，同时也变相助长了受理市场违规行为的蔓延，严重损害了收单机构自身的商业信誉。
（三）非金机构违规态势突出
今年以来，非金机构大量进入收单市场。这些机构规范运作意识薄弱，一方面，大量套用低扣率MCC 争抢商户，且不计后果，大面积违规开展收单业务，甚至有机构为了逃避监控，采用伪造商户资料，变造交易信息等恶劣手段；另一方面，部分机构以创新为名，通过总对总签约和资金归集等的名义实施大商户接入，并利用变造业务类型，套用交易渠道等措施规避现有银行卡收单业务规则。
年初至今，经系统侦测和机构投诉发现，通联支付网络服务股份有限公司（以下简称“通联支付”）在发展商户时存在大量违规行为，其所开展的“实名支付”业务模糊真实交易场景，变造业务类型，将通过POS 机进行的银行卡收单业务变造为所谓的代收代付、账户支付等业务。非金机构这些恶性违规行为不仅导致受理市场的不公平竞争，损害了产业各方利益，也加大了发卡机构的风险管理难度，危及持卡人信息安全，增大产业的整体风4
险。
三、有关工作建议
（一）各成员机构要统一认识，强化规范开展收单业务的意识。要充分认识各类违规行为的危害性，全面考量收益、风险和可持续性发展，避免因追求短期利益和交易量而出现违规，导致产业利益受损，甚至引发大规模的风险。
（二）收单机构要加强对分支机构的管理，督促其严格按照人民银行142 号文关于收单市场规范的要求，遵守银行卡收单业务的有关规定，合规开展业务；要督促分支机构加强对特约商户的入网审核，确保商户资料的真实以及商户类别代码与商户真实经营类型的匹配。银联将配合各机构加大受理市场规范工作的力度，坚决遏制违规行为抬头，维护受理市场的有序健康发展。
（三）收单机构要积极行使投诉权利，及时举报市场上的不规范行为，维护自身的正当利益。要引导分支机构在开展业务的过程中，主动监督市场违规行为并及时投诉，营造受理市场规范发展的良好氛围。银联将研究出台相应奖励措施，鼓励对市场违规行为的监督。
（四）各收单机构要强化对收单服务外包的管理。要慎重选择外包机构，加强其身份、资质审核；对同时拥有收单资质的机构，要严格区分其所开展的收单业务和外包服务业务，避免混淆业务性质造成违规事件。加强总行管控力度，实行行内统一接口、统一管理，对外包机构的现有接入情况进行规范；审慎开放与外包服务机构的平台对接，并进行严格控制。

附件:
1.2012 年1 至5 月各地区违规使用MCC 商户整改情况表
2.2012 年1 至5 月主要收单机构违规使用MCC 商户整改情
况表
3.2012 年1 至5 月各类型商户违规使用MCC 整改情况表
4.截至2012 年6 月3 日各地区联网商户信息注册情况表
5.截至2012 年6 月3 日主要收单机构注册情况表
6. 2012 年6 月追偿性清算和标准化清算实施情况表（地区维度）
7. 2012 年6 月追偿性清算和标准化清算实施情况表（机构维度）

                                                                                               二〇一二年七月十一日


附件1：2012 年1 至5 月各地区违规使用MCC 商户整改情况表
地区
通过系统侦测整改
违规使用MCC 商户
通过各地区自查
整改违规使用MCC 商户
小计
江苏 158 675 833
浙江 596 0 596
湖南 412 23 435
上海 72 261 333
河南 131 202 333
湖北 265 0 265
河北 137 62 199
福建 159 0 159
北京 173 0 173
广东 166 0 166
安徽 141 0 141
内蒙古 84 513 597
吉林 137 0 137
山东 142 0 142
甘肃 118 0 118
陕西 96 0 96
山西 77 0 77
江西 89 0 89
新疆 66 0 66
四川 45 0 45
贵州 48 7 55
大连 25 13 38
天津 31 0 31
海南 31 6 37
宁夏 24 10 34
深圳 24 0 24
青岛 13 32 45
广西 27 0 27
重庆 33 0 33
辽宁 26 0 26
黑龙江 16 0 16
云南 13 1 14
青海 5 0 5
宁波 4 0 4
厦门 3 0 3
总计 3587 1805 5392


附件2：2012 年1 至5 月主要收单机构违规使用MCC 商户整改情况表
机构名称
通过系统侦测整改
违规使用MCC 商户
通过各地区自查整改
违规使用MCC 商户
小计
中国银行 835 59 894
兴业银行 63 519 582
民生银行 319 210 529
银联商务 415 111 526
建设银行 393 110 503
农业银行 427 53 480
工商银行 249 163 412
交通银行 211 124 335
华夏银行 44 43 87
光大银行 61 22 83
中信银行 66 16 82
邮储银行 64 18 82
广发银行 9 51 60
招商银行 8 34 42
浦发银行 20 17 37
深发银行 1 1 2
其他银行 402 254 656
总计 3587 1805 5392


附件3：2012 年1 至5 月各类型商户违规使用MCC 整改情况表(含侦测系统和自查商户)
整改后真实商户类型
整改前违规使用MCC 类型
宾馆酒店类
房产汽车
批发类
超市加油
类
公益类一般类
县乡优惠、
保险类
撤机 总计 占比
宾馆酒店类 0 0 0 0 0 0 0 0 0.0%
批发类 60 198 2 0 261 1 2333 2855 52.9%
超市加油类 6 21 41 0 403 10 536 1017 18.9%
公益类 15 22 7 1 36 31 168 280 5.2%
一般类 341 0 0 0 10 1 416 768 14.2%
县乡优惠 7 8 2 1 10 38 69 135 2.5%
使用未规定MCC 10 27 2 2 66 0 230 337 6.3%
总计 439 276 54 4 786 81 3752 5392



附件4：截至2012 年6 月3 日各地区联网商户信息注册情况表1

分公司 注册联网商户数 应注册未注册商户数商户注册率
宁波 48816 6 99.99%
湖南 352900 50 99.99%
厦门 15573 4 99.97%
江苏 376787 543 99.86%
上海 102023 152 99.85%
广东 624836 1059 99.83%
云南 115312 261 99.77%
海南 30734 89 99.71%
北京 170683 523 99.69%
吉林 58370 191 99.67%
青岛 36920 175 99.53%
河南 195479 953 99.51%
大连 30226 149 99.51%
深圳 117062 585 99.50%
山东 214470 1237 99.43%
天津 52636 337 99.36%
黑龙江 49221 322 99.35%
辽宁 66991 495 99.27%
浙江 496502 4056 99.19%
福建 89324 755 99.16%
新疆 68435 607 99.12%
广西 74163 667 99.11%
山西 62952 584 99.08%
青海 12447 129 98.97%
湖北 187916 2063 98.91%
四川 97126 1270 98.71%
内蒙古 68410 925 98.67%
陕西 71345 1068 98.53%
贵州 40253 640 98.43%
河北 103828 1819 98.28%
安徽 112341 2022 98.23%
甘肃 53691 1203 97.81%
宁夏 15619 353 97.79%
江西 81588 1922 97.70%
重庆 37219 924 97.58%
西藏 1713 744 69.72%
合计 4333911 28882 99.34%
不含“总对总”注册商户


附件5： 截至2012 年6 月3 日各主要收单机构注册情况表
机构名称
注册联网商
户启用数
应注册未注册商户数商户注册率
北京银行 10006 0 100.00%
深发银行 8584 0 100.00%
上海银行 6667 0 100.00%
银联商务 771362 139 99.98%
广发银行 52119 14 99.97%
中信银行 61790 382 99.39%
邮储银行 132964 935 99.30%
招商银行 60325 432 99.29%
浦发银行 37785 309 99.19%
工商银行 598036 6004 99.01%
建设银行 563152 6396 98.88%
交通银行 411655 4764 98.86%
光大银行 53565 630 98.84%
中国银行 590833 9689 98.39%
华夏银行 67306 1502 97.82%
农业银行 847804 20939 97.59%
兴业银行 202573 6085 97.08%
民生银行 167552 6154 96.46%
其他银行 676712 3021 99.56%
合计 5320790 67395 98.75%


附件6：2012 年6 月追偿性清算和标准化清算实施情况表（地区维度）
地 区
涉及商户数 追偿手续费金额
累计 6 月新增 累计 6 月新增
海南 91 18 527863.15 89819.61
上海 43 12 389423.01 20977.17
山西 20 306975.85
江苏 12 40446.75
贵州 3 607.76
湖南 41 11 87824.56 71637.19
广东 6 2739942.92
河北 243 91 1229044.49 368020.55
四川 17 1 4090.68 105.86
陕西 8 20023.13
天津 1 11880.45
北京 1 36390.72
吉林 2 1 8217.15 7760.30
广西 2 284.37
深圳 1 1358204.37
内蒙古 6 35804.33
安徽 8 5 3077.84 529.61
重庆 58 17 484749.96 118981.68
福建 10 9214.71
新疆 23 20 245194.26 203380.73
江西 122 122 469488.32 469488.32
合计 718 298 8008748.78 1350701.02


附件7：2012 年6 月追偿性清算和标准化清算实施情况表（机构维度）
机构名称
追偿涉及商户数 追偿手续费金额 补偿手续费金额
累计 6 月新增 累计 6 月新增 累计 6 月新增
交通银行 15 8 2137820.15 45618.68 360,436 58,292
建设银行 59 36 1470409.28 60668.46 1,092,270 186,140
中国银行 133 21 1001701.99 121115.41 517,953 103,137
工商银行 188 67 855556.07 201703.38 1,079,262 174,386
邮储银行 54 52 478970.2 337856.44 353,165 72,925
农业银行 83 51 433732.37 212033.05 1,064,087 187,499
银联商务 57 21 322515.6 135067.21
通联支付 8 2 314,727 52342.73
河北银行 16 1 279788.9 893.53
民生银行 13 2 157887.24 13807.72 233,705 14,592
兴业银行 12 3 152464.3 44995.7 239,498 12,126
华夏银行 7 5 76510.74 74951.02 27,842 4,788
浦发银行 12 1 75392.05 1224.24 118,275 4,912
光大银行 7 1 61914.66 4252.95 190,300 20,236
温州银行 1 42799.51
中信银行 7 35817.24 184,796 25,722
河北农信 13 12 34452.76 26083.98
邯郸商行 7 24239.24
陕西农信 1 17496.01
江西农信 4 4 11649.17 11649.17
招商银行 2 6868.57 447,360 60,083
重庆农商行 2 6469.44
乌鲁木齐商行 1 1 3,402.00 3402.04
拉卡拉 9 9 2,929.00 2929.45
北京银行 2 2295.00
四川农信 2 1 384.66 105.86
贵阳银行 1 315.00
上海银行 1 131.64
长沙银行 1 108.00
广发银行 102,323 5,176
平安银行 130,068 7,096
其他 870,629 245,186
合计 718 298 8,008,749 1,350,701 7,011,970 1,182,294